Les conditions à respecter pour obtenir un crédit auto
Avant de solliciter votre banque ou l’organisme financier de votre choix, assurez-vous de respecter les conditions de crédit auto(4). Bien préparer votre demande de prêt vous aidera à sélectionner le financement le plus adapté à votre profil d’emprunteur. Floa met à votre disposition un simulateur qui vous aidera à effectuer vos calculs. Mettez toutes les chances de votre côté !
Crédit pour l'achat d'une voiture(3) : calculer selon ses revenus
La première condition pour obtenir un prêt auto est bien sûr de disposer des ressources suffisantes. Un crédit est un engagement sur le long terme. Chaque mois, vous devrez rembourser les échéances qui seront directement prélevées sur votre compte courant. Celui-ci doit donc être suffisamment provisionné. Vos revenus déterminent donc la somme que vous pouvez emprunter. Ils peuvent avoir plusieurs origines :
- le salaire : que vous soyez employé en CDD(1) ou en CDI(2) vous devrez fournir des fiches de paye. La plupart des banques se fondent sur les revenus fixes et ne prennent pas en compte les primes variables. Il est parfois possible de calculer une moyenne (cela vaut surtout pour les emplois rémunérés à la performance).
- les revenus fonciers : si vous êtes propriétaire d’un logement que vous louez à l’année, vous pouvez inclure ces derniers dans votre dossier. Notez que les revenus des propriétaires bailleurs figurent dans leur avis d’imposition.
- les pensions et les rentes : n’oubliez pas de joindre les attestations liées aux ressources perçues.
- les allocations chômage : il est possible d’effectuer une demande de crédit lorsque l’on est sans emploi, mais les chances d’obtenir une réponse positive sont beaucoup plus faibles.
Si vous ne touchez aucun revenu (si vous êtes étudiant par exemple), vous avez tout intérêt à trouver un garant qui cautionnera votre crédit auto.
Conditions pour obtenir un crédit auto : les charges de l'emprunteur
Même si vous recevez chaque mois des revenus conséquents, votre demande de crédit auto peut être refusée si vos charges sont jugées trop importantes. Pour déterminer leur incidence sur votre demande de prêt, établir un budget est indispensable. Les dépenses récurrentes doivent être prises en compte :
- loyer si vous êtes locataire de votre logement,
- facture d'électricité et/ou de gaz,
- frais de scolarité de vos enfants,
- assurances diverses (assurance habitation, garantie accident sans oublier l'assurance auto !),
- facture d'eau,
- courses alimentaires,
- pension alimentaire (parfois directement déduite du revenu fiscal),
- etc.
N'oubliez pas d'inclure les dépenses inhérentes à votre nouvelle auto, comme le carburant, l'entretien et la carte grise. Pour une voiture neuve, prévoyez également les frais liés au bon de commande et aux conditions d'acceptation spécifiques.
L'établissement créancier ne vous demandera pas un relevé complet de vos charges courantes, mais il est important de les inclure dans votre budget pour éviter tout risque de surendettement. Dans le cadre de votre demande de prêt auto, vous devrez en revanche fournir les tableaux d'amortissement de vos crédits en cours ainsi que vos bulletins de salaire et un justificatif de domicile. L'organisme prêteur évaluera le coût du crédit total, incluant le TAEG, pour déterminer le montant des mensualités adaptées à votre situation. En cas d'échéances trop importantes, une autre alternative pourra vous être proposée, comme le rachat de crédits. L'assurance emprunteur, bien que facultative, peut également rassurer l'établissement sur votre capacité de remboursement.
Attention, si le montant total de vos charges (incluant les mensualités des crédits à la consommation en cours) déduit de vos revenus ne vous laisse pas un reste à vivre suffisant, vous courrez le risque de vous retrouver régulièrement à découvert. Il est important de conserver chaque mois une somme minimum pour régler les dépenses imprévues, mais aussi se faire plaisir et, dans la mesure du possible, alimenter son épargne. D'autre part, si vous possédez un capital, l'utiliser partiellement comme apport de votre crédit est une bonne option.
Calculer son taux d'endettement : les simulateurs en ligne
Le taux d'endettement est un critère très important, examiné soigneusement par les organismes de crédit. Il s'exprime en pourcentage des revenus et correspond à la charge financière engendrée par le prêt. Au-delà de ce seuil, il est très compliqué d'obtenir un crédit car le risque de défaut de paiement est réel. Pour calculer ce taux à l'échelle individuelle, il faut mettre en perspective les charges et les revenus, mais également définir le montant du prêt et sa durée de remboursement. En règle générale, les établissements analysent chaque élément de votre dossier, incluant votre déclaration de revenus et vos relevés de compte bancaire.
Un simulateur en ligne vous permettra de calculer le montant de votre crédit au centime près et en toute transparence. Grâce à cet outil, vous pourrez évaluer précisément la somme d'argent que vous pouvez emprunter selon votre profil.
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Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit auto ?
Les conditions principales incluent des revenus réguliers, un taux d'endettement inférieur à 33%, une situation financière stable et la capacité de remboursement. Les banques analysent votre profil d'emprunteur avant accord.
Pourquoi un crédit auto peut-il être refusé ?
Un refus peut survenir en cas de revenus insuffisants, taux d'endettement élevé, incidents bancaires ou âge inadapté. Les charges fixes trop importantes et l'absence d'apport personnel peuvent également influencer la décision.
Comment savoir si un crédit auto sera accepté ?
Vérifiez votre taux d'endettement, stabilité professionnelle et capacité de remboursement. Un bon historique bancaire, des ressources suffisantes et un montant des mensualités raisonnable augmentent vos chances d'acceptation.
Comment obtenir un prêt voiture avec de faibles revenus ?
Présentez un apport personnel, réduisez le montant emprunté, allongez la durée du crédit ou ajoutez un co-emprunteur. L'assurance emprunteur peut rassurer l'organisme prêteur sur votre profil.
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